Topíte se v dluzích? Zjistěte, kdy vyhlásit osobní bankrot
Oddlužení může zmírnit břemeno ohromujících dluhů, ale není vhodné pro každého. Jaké jsou podmínky pro osobní bankrot a jak jej dosáhnout?
Snažíte se sebevíc, ale stále se vám nedaří splatit dluhy? V takovém případě se nejspíš potýkáte s velkými dluhy, na které sebe nejspíš nabalují další a další poplatky z prodlení.
Chcete-li se této finanční zátěže zbavit, prozkoumejte podmínky oddlužení. Tento nástroj může snížit výši vašich dluhů, které následně splácíte během obvykle pěti – v některých případech tří let. Poté se opět můžete postavit na vlastní nohy a být finančně nezávislí. Nicméně oddlužení není vhodným řešením pro každého a je důležité si uvědomit, jaké může mít důsledky.
Jak funguje oddlužení?
O oddlužení neboli osobní bankrot žádá sám dlužník – a to podáním návrhu na zahájení insolventního řízení. Po schválení žádosti dlužník během pěti následujících let (zkrácená varianta oddlužení je na tři roky) věřitelům splácí určité procentu z dlužné částky. Konkrétní částku měsíčních splátek je možné vypočítat pomocí kalkulačky osobního bankrotu.
Kdy byste měli požádat o oddlužení?
Oddlužení zvažte, pokud:
- Nemáte naději, že do pěti let splatíte nezajištěné dluhy (osobní půjčky, kreditní karty apod.), a to ani v případě, že přijmete mimořádná opatření ke snížení výdajů.
- Součet vašich nesplacených nezajištěných dluhů se rovná polovině nebo více vašeho hrubého příjmu.
Na druhou stranu, pokud byste potenciálně mohli své nezajištěné dluhy do pěti let splatit, zvažte náhradní plán, který nebude tak drastický jako vyhlášení osobního bankrotu. Může se jednat o kombinaci konsolidace dluhů a přísnějšího sestavování osobního či rodinného rozpočtu.
Finanční úleva prostřednictvím konsolidace dluhů
Konsolidace půjček je poslední možností pro ty, kteří čelí ohromujícím dluhům nebo zesplatněným úvěrům, ale nemohou se kvalifikovat pro bankrot nebo prostě nechtějí bankrot vyhlásit.
Tento způsob finanční úlevy spočívá v tom, že více dluhů (například 100 000,- Kč) sloužíte do jediné půjčky s jednou měsíční splátkou, a pokud možno s nižší úrokovou sazbou. Tímto způsobem můžete ušetřit na splátkách, zejména když máte hromadu dluhů a nezdá se, že byste dělali nějaké pokroky ve splácení toho, co dlužíte.
Pozor na podvody
V odvětví oddlužení se pohybují podvodníci, kteří vás rádi připraví i o to málo peněz, které máte. Mnoho lidí, kteří vstoupí do programů oddlužení, je nedokončí. Můžete skončit s dluhy, které jsou ještě větší, než když jste začínali.
Oddlužení vám však může poskytnout nový začátek nebo dostatek finanční nezávislosti, kterou potřebujete, abyste konečně dosáhli skutečného pokroku.
Než podáte návrh na zahájení insolvenčního řízení formou oddlužení, ověřte si:
- Co potřebujete k tomu, abyste splnili podmínky.
- Jaké poplatky budete platit.
- Kterým věřitelům se platí a kolik; pokud je váš dluh v exekuci, ujistěte se, že víte, komu dluh patří, aby platby šly správnému věřiteli.
- Daňové důsledky.
Oddlužení svépomocí
Můžete se také poučit o řešení dluhů a vyjednat dohodu tím, že sami kontaktujete věřitele. Pokud se však vydáte touto cestou, je důležité mít plán, který vám zabrání v dalším zadlužování. Když jste hluboce zadlužení, může být také obtížné získat novou kartu nebo půjčku, protože to často vede k opomenutým splátkám nebo vysokým zůstatkům, a ty poškozují vaši bonitu.
Co v případě zadlužení raději nedělat
Někdy přijde ohromující zadlužení s ničivou rychlostí – neočekávané výdaje nebo ztráta zaměstnání. Nebo možná přišlo postupně a nyní na vás věřitelé tlačí, abyste zaplatili, a vy prostě nemůžete.
Pokud se cítíte ohromeni dluhy, zde je několik věcí, které byste však dělat neměli:
- Nezanedbávejte zajištěný dluh (například splátku za auto), abyste mohli zaplatit nezajištěný dluh (například účet na kreditní kartě). Mohli byste přijít o zástavu, která tento dluh zajišťuje, v tomto případě o auto.
- Nevybírejte peníze z penzijního spoření, abyste splatili nezajištěný dluh. Snížíte tím své šance na finančně zajištěný důchod.
- Nerozhodujte se podle toho, kteří exekutoři na vás nejvíce tlačí. Místo toho věnujte čas průzkumu svých možností a vyberte si tu nejlepší pro vaši situaci.
Zdroj – MojeNebankovka.cz